Stavební spoření zhodnocuje vaše úspory díky úroku a státní podpoře. Hodí se, když si chcete vytvořit finanční rezervu nebo v budoucnu získat výhodný úvěr na bydlení.

Pro získání státní podpory je třeba spořit alespoň 6 let nebo využít úvěr ze stavebního spoření na financování bydlení. Úroky a záloha státní podpory se připisují na účet stavebka jednou ročně. Pokud smlouvu ukončíte dříve, o státní podporu bohužel přijdete.

Při sjednání stavebka si zvolíte cílovou částku, podle toho, kolik si chcete naspořit. Od té se odvíjí minimální vklad (0,25 % z cílové částky), který je potřeba měsíčně na stavebko vložit. Nejnižší cílová částka, kterou můžete zvolit, je 150 000 Kč, nejnižší možný vklad je tedy 375 Kč za měsíc.

Pokud máte v plánu vzít si úvěr ze stavebního spoření, cílová částka se volí podle výše budoucího úvěru. S tím vám pomůžeme na pobočce.

Během spoření můžete, při splnění dalších podmínek, získat nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Ten vám zaručuje jednotnou úrokovou sazbu po celou dobu splácení. Využít ho můžete na koupi, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti.

A pokud peníze na bydlení potřebujete dříve, můžete využít překlenovací úvěr (neboli meziúvěr). Díky tomu vám půjčíme peníze bez čekání na řádný úvěr ze stavebního spoření.

Základ je smlouva o stavebním spoření, kde si na něj svými vklady postupně vytváříte nárok. Získat ho můžete při splnění podmínek nejdříve za 2 roky od uzavření smlouvy, zpravidla však až po 6 letech spoření. Musíte naspořit minimální částku a dosáhnout určitého hodnotícího čísla. Detaily najdete ve své smlouvě o stavebním spoření. O splnění podmínek pro získání řádného úvěru vás stavební spořitelna informuje. Vyřízení úvěru je zdarma.

Pokud potřebujete peníze na bydlení, ale ještě stavební spoření nemáte nebo zatím nemáte nárok na řádný úvěr, můžete získat tzv. meziúvěr (někdy se označuje jako překlenovací úvěr).

Základ je smlouva o stavebním spoření. Z meziúvěru platíte pouze úroky, současně spoříte (své vklady zhodnocujete úročením a státní podporou) a spořením si vytváříte nárok na řádný úvěr. Po splnění podmínek na řádný úvěr dojde k překlopení meziúvěru do řádného úvěru, kde se naspořenou částkou a řádným úvěrem splatí vyčerpaný meziúvěr a zůstane vám ke splácení jen řádný úvěr. Za správu meziúvěru a následně uvěrového účtu zaplatíte jednou ročně částku podle platného Sazebníku úhrad. Po dobu trvání meziúvěru současně zaplatíte jednou ročně částku podle platného Sazebníku úhrad za vedení vkladového účtu souvisejícího stavebního spoření.

Peníze z úvěru ze stavebního spoření i z meziúvěru můžete použít zejména na bytové potřeby, tedy k účelu stanovenému zákonem. Ale nenechte se odradit, výčet záměrů, které dokážete díky úvěru ze stavebního spoření či meziúvěru proměnit ve skutečnost, je opravdu široký.

Pro získání státní podpory je třeba spořit alespoň 6 let. Pokud se rozhodnete spoření ukončit dříve, o státní podporu bohužel přijdete. Pro připsání státní podpory nemusíte nic dělat, záloha státní podpory vám bude automaticky chodit na účet stavebního spoření po celou dobu spoření. Vyplacena bude až při ukončení smlouvy při splnění podmínek stanovených zákonem. Výše státní podpory se odvíjí od naspořené částky. Maximální výše podpory na jednoho účastníka stavebního spoření za jeden kalendářní rok je 10 % z naspořené částky, maximálně však z částky 20 000 Kč, tzn. 2 000 Kč.

Můžete si ji také rozdělit mezi několik smluv. Pokud budete žádat o podporu na více smluv o stavebním spoření, zálohy státní podpory se pak přednostně poukazují na smlouvy uzavřené dříve až do vyčerpání ročního maximálního limitu.

Vše, co v jednom kalendářním roce naspoříte nad 20 000 Kč na jedné smlouvě, vám převedeme do základny pro výpočet státní podpory na následující rok, podmínkou je však, že po celou dobu trvání smlouvy nesmíte změnit svůj požadavek na státní podporu na tuto smlouvu.

Loan to value - poměr úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti.

Při sjednání úvěrové smlouvy jsme Vám poskytli i model předpokládaného průběhu splácení úvěrů. Můžete udělat některé změny, které ovlivní průběh splácení, např. navýšit své vklady na stavební spoření a uspíšit tak splacení meziúvěru.

Pokud o změnách uvažujete, nebo jen třeba chcete vědět, jak se projeví nová výše úroků pro nové úrokové období u meziúvěru, doporučujeme Vám obrátit se na svého finančního poradce (kontakt naleznete např. na výpisu z účtu) nebo pobočku ČSOB a požádat o modelový výpočet průběhu dalšího splácení.

Finanční poradce Vám může namodelovat různé změny parametrů, ale prosím počítejte s tím, že model bude jen informativní a nezávazný, k některým změnám bude nutné i další jednání se spořitelnou, ta bude Vaši případnou žádost posuzovat a je možné, že s ní nebude souhlasit.

Modelování se může týkat těchto kategorií změn:

1. Zvýšení vkladů na účet stavebního spoření ve fázi meziúvěru. Můžete provést mimořádný vklad na účet stavebního spoření nebo měsíčně ukládat vyšší částky.
2. Mimořádné splacení části řádného úvěru je potřeba spořitelně oznámit.
3. Záměr splácet částečně meziúvěr je taktéž potřeba spořitelně oznámit. V některých případech starších úvěrových smluv může být nezbytný souhlas spořitelny; s tímto splácením je zpravidla spojena náhrada nákladů spořitelny, kterou byste musel hradit.
4. Změna úrokové sazby meziúvěru může nastat v souvislosti s novou nabídkou sazby pro nadcházející úrokové období, model Vám tak dá přehled o tom, jak bude dál splácení probíhat. V jiné situaci by změna vyžadovala dodatek ke smlouvě, jeho uzavření nabízí spořitelna jen výjimečně.
5. Změnu měsíční splátky řádného úvěru nebo úrokové sazby řádného úvěru spořitelna nabízí taktéž jen výjimečně.

K ukončení úvěru dojde, až uhradíte celou jistinu, příslušenství a veškeré další dluhy vyplývající z úvěrové smlouvy. Pak obdržíte informaci o splacení úvěru.